Можете ли да използвате кредитни карти, за да се отървете от дълга? Какво трябва да знаят кредитополучателите сега

Дълговете по кредитни карти доближиха зашеметяващи висоти в цялата страна, като притежателите на карти към този момент носят над $1,23 трилиона неизплатени салда. И лихвите по кредитните карти са покрай рекордно високи равнища през последната година, което значи, че разноските за носене на този дълг са станали още по-стръмни. Със междинния ГПР на кредитната карта, който в този момент се движи над 20%, балансите на доста консуматори на карти нарастват бързо, макар че вършат постоянни месечни заплащания. 

Това, което може да е изненадващо обаче, е, че самият инструмент, който ви е вкарал в задължения, може да бъде и изходът ви. Кредитните карти, когато се употребяват стратегически, могат да оказват помощ на кредитополучателите да понижат дълговата си тежест и да спестят доста от лихви. Проблемът е, че без ясно схващане какво работи и какво не, потреблението на кредитните ви карти, с цел да се опитате да се измъкнете от дълга, може да утежни обстановката ви. 

И по този начин, можете ли в действителност да употребявате кредитни карти, с цел да се измъкнете от задължения, и в случай че да, по какъв начин тъкмо можете да превърнете картите си от източник на финансов стрес в мощен инструмент за унищожаване на задължения? Това е, което ще разгледаме по-долу.

Научете повече за тактиките за облекчение на задължения по кредитни карти, които са ви разполагаем в този момент.

Можете ли да употребявате кредитни карти, с цел да се измъкнете от дълга?

Да, можете да употребявате кредитните карти стратегически, с цел да се справите със съществуващия дълг. Всъщност един от най-ефективните способи е да се възползвате от офертите за прекачване на баланс. Много издатели на кредитни карти оферират промоционални интервали с 0% ГПР върху балансови преводи, които нормално не престават сред 12 и 21 месеца. Като прехвърлите настоящите си салда с висок % към една от тези карти, можете краткотрайно да замразите лихвените си такси и да поставите всеки $ от заплащането си към главния баланс. Това може да ви спести стотици или даже хиляди долари лихви през промоционалния интервал.

Въпреки това нормално има включена такса за прекачване на салдото, която нормално е 3% до 5% от преведената сума. Тази еднократна цена обаче постоянно е доста по-малка от това, което бихте платили като рента по истинската си карта. Все отново ще би трябвало да извършите математика, с цел да сте сигурни, че работи за вашата обстановка. Освен това ще ви е нужен стабилен проект, с цел да изплатите трансферирания баланс преди края на промоционалния интервал. В противоположен случай процентът на вашата карта ще се увеличи доста след приключването й, което ще ви върне назад в същия цикъл на дълг по кредитната карта.

Друга тактика, която може да си коства да обмислите, е да употребявате кредитна карта с 0% въвеждаща оферта за нови покупки. Ако жонглирате с съществени разноски, като медицински сметки или ремонт на кола, и желаете да избегнете тегленето на персонален заем или потреблението на една от картите с висок лихвен % в портфейла си, картата за първична покупка от 0% ГПР може да помогне краткотрайно. Тези предложения ви разрешават да вършиме безлихвени покупки за стеснен интервал от време. Но ще би трябвало да изплатите тези такси, преди промоционалният прозорец да се затвори, с цел да избегнете голяма рента в задния край. В резултат на това нормално е най-добре да употребявате този метод за краткосрочна ликвидност, а не като дълготрайно решение.

Разговаряйте с специалист по облекчение на задължения за вариантите, които имат смисъл за вашата обстановка през днешния ден.

Какви други тактики за облекчение на задължения би трябвало да обмислите?

Ако прехвърлянето на салдото и ГПР за промоционални покупки не са задоволителни, положителната вест е, че това не са единствените ви благоприятни условия. Има многочислени тактики за облекчение на задължения, които можете да употребявате, с цел да се отървете от дълга си по карта с висок лихвен %.

Например, може да си коства да проучите проект за ръководство на дълга посредством организация за кредитни съвещания. Тези стратегии договарят с вашите кредитори за понижаване на вашите лихвени проценти и такси, като в същото време консолидират заплащанията ви в една месечна сума, плащана на организацията за съвещания. След това тези средства се разпределят на вашите кредитори от организацията за кредитни съвещания. Вашите кредитни карти нормално са затворени по време на този развой, само че този метод може да обезпечи конструкция и евентуално по-ниски лихвени проценти, в сравнение с бихте получили сами.

Преследването на опрощаване на дълг е друга опция, макар че идва с по-сериозни последствия от ръководството на дълга. Когато поемете по този път, нормално ще работите с компания за облекчение на задължения, с цел да преговаряте с вашите кредитори за съглашения, които са по-малки от това, което дължите. Това може да докара до заплащане с 30% до 50% по-малко (или повече) от това, което дължите сега, само че процесът може краткотрайно да повреди заема ви. Също по този начин няма гаранция за триумф.

За притежателите на жилища, които имат забележителен личен капитал, само че голям дълг, заемите за личен капитал или кредитните линии за личен капитал (HELOC) може да предложат различен път. Тези артикули ви разрешават да вземете заеми против личния си капитал, нормално при доста по-нисък лихвен %, в сравнение с бихте получили с кредитни карти, защото този вид заеми е гарантиран от вашия дом. Тази тактика обаче трансформира необезпечения дълг в гарантиран и това излага къщата ви на риск, в случай че не можете да правите заплащания.

Несъстоятелността би трябвало да е последна мярка, само че може да е най-практичната алтернатива за тези, които в действителност не са в положение да ръководят дълга си. Например банкрутът по глава 7 може да отстрани множеството необезпечени задължения, до момента в който глава 13 основава проект за погасяване, следен от съда. И двете имат дълготрайни кредитни последствия, само че оферират ново начало, когато другите варианти не работят.

Изводът

Кредитните карти могат да бъдат мощни принадлежности, когато се употребяват стратегически, само че могат да бъдат и рискови клопки, когато се борави невнимателно. Ако обмисляте да употребявате кредитна карта, с цел да се отървете от дълга, концентрирайте се върху предложения, които оказват помощ да намалите разноските си, а не да ги увеличите. 

За тези с по-големи или по-стари задължения, работата с компания за облекчение на задължения, консолидирането посредством персонален заем или възприемането на напълно различен метод може да бъде по-умният ход. Какъвто и маршрут обаче да изберете, значимо е да действате в този момент. Всеки месец, който забавяте, значи повече лихви. Колкото по-скоро предприемете деяние обаче, толкоз по-скоро в действителност можете да се освободите от дълга.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.